很多年前,麦当劳发起了一个项目,项目的目的是为了增加店内奶昔的销量。和很多其他的大公司一样,麦当劳有一套自己的顾客研究方法。他们找到奶昔的顾客,让他们填写典型的消费者调查表,向顾客提问像“要怎样改进奶昔,你才会买更多呢?你想要这款奶昔再便宜点吗?再多点巧克力味吗?” 这类问题。根据调查的反馈信息,公司着手对奶昔进行了很多改进工作。奇怪的是,奶昔是越做越好了,但是销量和利润都没有得到增长。于是,麦当劳请了哈佛商学院教授 Clayton Christensen (《创新者的窘境》作者)和他的团队一起解决这个问题。通过一系列的观察、记录和访谈,Clayton 团队发现了一个有趣的真相:几乎有一半的奶昔是早上卖掉的,来买奶昔的几乎都是一个人,他们只买了奶昔,并且几乎所有的人都是开车打包带走的。他们又进行了进一步的访谈研究,发现原来所有顾客每天一大早都有同样的事情要做:他们要开很久的车去上班,路上很无聊,开车时就需要做些事情让路程变得有意思一点;他们当时还没有真的饿,但是他们知道大约2个小时后,也就是上午和中午的中间时段,肚子就会咕咕叫了。有人会吃香蕉,但很快就发现香蕉消化得太快了,很快就又饿了。也有人试过面包圈,但面包圈太脆,边吃边开车时,会弄得满手黏糊糊的。还有人吃过士力架巧克力,但是早餐吃巧克力总感觉没有很健康。奶昔呢?无疑是它们当中最好的。用细细的吸管吸厚厚的奶昔要花很长时间,并且基本上能抵挡住一上午阵阵来袭的饥饿。有个人脱口而出:“这些奶昔真稠!我要花去20分钟才能把奶昔从那细细的吸管里吸干净。谁会在乎里面的成分呢,我就不在乎。我就知道整个上午都饱了,而且刚好能与我的茶杯座配套。”他一边举着空空的左手一边说着。在了解了上面的信息以后,到底如何改进奶昔变得显而易见了。如何才能帮顾客更好的打发无聊的通勤时间呢?让奶昔再稠一些,让顾客吸得时间更长。加上一点点果肉,并不是让消费者觉得健康,而是给顾客一些无聊旅程的小惊喜。把奶昔的机器搬到柜台前,让消费者不用排队,刷卡自助取用等等。这些举措大大提高了奶昔的销量。如果仔细反思这个案例,就会发现它揭示出传统的了解消费者,细分目标市场,以此建立品牌的方法是存在问题的。找到真正的细分市场以最基本的细分市场为例,对细分市场的定义非常直接的影响公司开发什么样的产品,产品应该具有哪些功能,如何营销,以及公司对市场规模的评估。一般来说,消费类公司会通过两种常用的维度来细分市场。第一种是消费者人口统计信息,如年龄、收入、地域和受教育水平等。第二种是现有市场的产品品类和价格区间。这样做的问题是,这并非是消费者眼中的市场。对消费者来说,他们的生活是纷繁复杂的,他们不断的发现,生活中有很多的『任务』要完成。这些『任务』可能是在地铁上无聊了,感觉要做点什么,可能是新搬了家,发现要有家具把家里填满,也可能是走在路上突然觉得渴了。消费者每天发现不同的『任务』,他们『雇用』不同的产品来把任务解决。这意味着,市场细分和商业分析的基础单位,不应该是消费者本身,或竞争的产品品类,而应该是消费者要完成什么样的任务。从另一个角度来解释这个问题。一般来说,所有商业分析行为的最终目的是为了建立不同商业变量和消费者购买产品的因果关系。只有这样,我们才能通过控制这些变量,让消费者更多的购买我们的产品。而像消费者的年龄、收入、结婚与否等信息其实很难与购买产品建立因果关系。如果去麦当劳买奶昔的消费者有一半以上是40岁以上的男性,那么其他40岁以上的男性也一定是奶昔的目标消费者吗?这类人口统计信息,往往提供的是关于购买行为的一些概率上的参考,是相关性,而很难构成因果。很明显,大部分时候,以消费者要完成什么样的任务为分析单位,更有利于我们建立有效的因果关系。相关和因果,虽然表面看起来差别不大,却可能会造成巨大的商业结果差异。去哪儿创始人庄臣超曾经在多个场合,分享过他在创办去哪儿时的一个关键心得:要想清楚自己的addressble market是什么。他指出,携程所犯的最大的错误就是将『Online Travel』作为自己的addressable market,而去哪儿是将整个旅行市场作为自己的addressable market。另一种解释是,消费者在这里的一个关键任务是旅行,而什么样的产品或服务是能最完美完成这个任务的呢?去线上订机票酒店只是这个任务的一种解决方法,而这不是一个很稳定的市场。现代管理学之父 Peter Drucker 说:The customers rarely buys what the business thinks it sells him.消费者买的,大部情况下都不是公司认为的他们卖的东西。提出『营销近视症』的哈佛大学营销教授 Thedore Levitt 曾这样教导他的学生:People don’t want to buy a quarter-inch drill. They want a quarter-inch hole!人们其实不想买一个四分之一英寸的钻头。他们只想要一个四分之一英寸的洞!真正的以消费者为中心,是以消费者要完成的『任务』为主心,而不是以他们的年龄、收入为中心。同样的,如果我们只盯着一个细分品类里的竞争对手,也会丧失很多增长的契机。进一步的,企业找到自己的细分市场后,要进一步定位自己的品牌。Jack Trout在1969年提出的定位理论是绝大部分公司都会采用的方法。定位理论可能是有史以来对营销影响最大的观念。这个理论的核心是营销者应该让自己的品牌,相对于竞争品牌,在消费者心智中占据一个特别的位置。有趣的是,从消费者要完成什么样的任务角度来思考如何定位品牌,会让我们更了解定位理论的局限性。为了进一步解释这一点,我想请你思考一个问题:可口可乐可能是商业世界里最成功的品牌之一,你觉得可口可乐的定位是什么呢?有人可能会说是『Open Happiness』,这是可口可乐用了7年的slogan。在今年开始,他们把slogan换成了『Taste the Feeling』。不管是”Open Happiness”还是”Taste the Feeling”,很多人可能会有疑惑:这算是什么定位呢?既不具体,又不形象,看三遍也不一定能记得住。除了可口可乐庞大的分销网络,让你在绝大部分地方都可以方便的购买到产品,另一个原因恰恰解释了定位理论的局限性。为了解释这个问题,我们先引入一个概念,叫品类进入点(category entry points, CEP)。正如上面提到的,消费者每天会产生不同的需求,或要完成不同的任务。比如在家里看电视时,突然想喝点什么或嚼点东西;和朋友聚餐的时候,想喝点东西;炎热的夏天,在沙滩上晒太阳,也想喝点东西,这些都是消费者要完成的『任务』。而这些『任务』,都可以认为是饮品的『品类进入点』。这里的饮品可以是可乐,可以是果汁,甚至可以是酒。很显然,品类进入点有大有小,有重要和次要之分。我们都知道,一个品牌要想被购买,首先要能够让消费者主动想到,也就是消费者心智的显著性。可口可乐之所以可以成为一个价值上千亿美金的品牌,是因为它成功的将自己和很多个重要的品类进入点联系在一起,建立了在很多场景的心智显著性。以土耳其软饮料市场为例。在该市场上,有两个大的品牌,一个是Coca-Cola,一个是土耳其本地的Cola-Turka,前者是后者市场份额的8倍。有研究机构甄别出了在土耳其软饮料市场,8个最重要的品类进入点,并统计了消费者在这些品类进入点,能否主动想到这两个品牌。如下图所示,X轴是可以联想到的品类进入点数量,纵轴是占软饮料消费总人群的比重。我们可以看出,有67%的消费者,不能把Cola-Turka和8个中任何一个品类进入点主动联系在一起,对Coca-Cola这个数字只有14%。更重要的是,有近七成的消费者(67%)是能在3个以上的品类进入点,主动联想到Coca-Cola的,对于Cola-Turka,这个数字只有15%。非常鲜明的对比。不同的品类进入点(或消费者要完成的任务)就像是我们心智中的分销网点。正如一个消费品牌要想取得巨大成功,很难脱离线下广泛的分销覆盖,在很多品类,一个品牌要想成功,也离不开在消费者心智中,对不同品类进入点的占有。另一个好的例子是星巴克。星巴克传奇的CEO Howard Schultz早在1995年,就这样描述他的愿景:An authentic coffee experience that conveyed the artistry of espresso making, a place to think and imagine, a spot where people could gather and talk over a great cup of coffee, a comforting refuge that provided a sense of community, a third place for people to congregate beyond work or the home, a place that welcomed people and rewarded them for coming, and a layout that could accommodate both fast service and quiet moments.一种传达浓缩咖啡技艺的真实体验,一个思考和想像的地方,一个人们可以饮一杯绝佳的咖啡,聚会畅谈的休憩之所,一个有社区归属感的舒适港湾,一个除了工作和家里的第三空间,一个欢迎和鼓励人们再来的场所,一种能同时包容快速服务和内心平静的空间。很明显,星巴克的咖啡没有显著地比Costa好喝,那么它凭什么市值是Costa的10倍以上?有一个原因是,星巴克没有把自己定位为单纯的咖啡厅,在以上大部分的『任务』场景,它建立了和任务的直接因果关联。在今年9月“高盛全球零售大会”和去年11月“摩根斯坦利全球零售大会”上,星巴克首席财务官 Scott Maw 总结了星巴克继续成长的七大动力,其中有两个分别是:创造新的消费场景和鼓励在家享用星巴克。定位理论成为长盛不衰的经典,自然有其独特的洞察,但我们也要明白它的局限。定位理论更适用于一些早期的品牌,单点突破和引爆,但当一个品牌慢慢长大,原来的单点定位也可能成为枷锁。所以我们才会看到可口可乐前面含义广泛的slogan,看到星巴克对于更多消费场景的坚持探索。回头看看这篇长长的文章,我们围绕一个特别简单的概念展开,有人叫它场景,有人说是消费者的需求,我更喜欢:消费者要完成什么样的任务?这个概念,和上面的很多结论也有它的局限性,但这不影响它是一个易被忽略的关键问题。一个一般的品牌在和竞争品牌的博弈中,找到了自己的定位。一个优秀的品牌有时候可以定义它所在的品类。而一个伟大的品牌则完美解决了消费者要完成的一个乃至多个任务。一个非常粗浅的规律,但看起来还是有那么一点道理。消费者使用了一个品牌的产品,如果他/她的任务得到了完美的解决,下一次他/她仍会继续使用。如此反复,消费者就会慢慢建立任务和品牌之间的因果关系。能够建立这种因果关系的品牌是强大的,我们可以看到大量的品牌有广泛的知名度,却难以建立这种因果关系。营销的目的,是打通任务和产品的连接。而品牌的魔力则在那个消费者心里浮现出有一个任务需要解决的时刻。在这个时刻:Brand is a shortcut.品牌是捷径。本文链接:

你可以不懂下属的内心,但至少要学会顾及别人的感受!  什么样的上司会让你想辞职?  生活不只有眼前的苟且,还有公司里的苟且。  领导的言行对你来说是非常具有影响力的,这种影响力体现在两个方面:  直升天堂,或者直堕地狱!  阿里的一位高管曾回忆说:“当初就是因为被马云鼓励了一下,我才拼命努力,最后变得越来越优秀......”  从管理的角度来讲,领导者应该发自内心地跟下属一起成长,一起解决问题,而不是一旦看到那个谁谁业绩不好就排斥或公开批评TA,因为这会让TA觉得很没有归属感和安全感,而且给下属创造危机感也不是这么创造的。  这是做人的问题。你的言行让别人觉得自己很失败,很自卑,然后找不到坚持下去的理由和动力。就算对方强迫自己坚持下去,也只是为了将来“转身”的时候可以更华丽一些而已,但TA几乎不会感激你,这就是“骂”的弊端。  小云的BOSS姓王,大家都叫“王总”。他的脾气无人不知,无人不晓,急起来就拍桌子、瞪眼睛,句句话戳人心窝。“太差了”、“窝囊废”......类似的话,总在他入木三分的业务点评后,做结束语。  一代新人换旧人,他的公司更新换代特别勤。  小云告诉我,有一天,她下了班,在停车场,迟迟没法启动车辆;一抬头,镜子里,看见自己的长发裹着一张哭泣的脸,“他的每一句话,都让我觉得自己很失败。”  后来小云羽翼一丰,就跳槽了。  我问小云:“感觉那个王总怎么样?”她说:“跟着王总成长很快,但那成长伴随着自卑、绝望和不认可自己......现在偶尔路过原来的单位,我还会产生条件反射,瞬间产生一种很不是滋味的感觉......”  可见,无论是什么关系,“骂”往往都会成为毁灭关系的头号杀手。你会发现被你骂过的人好像瞬间“成熟”了,——不再没心没肺地笑了,不再无拘无束地工作或生活了。  生活中也完全一样呀,一旦你开始抱怨了,开始“骂”了,付出再多也几乎是不会被感激的。  当上司骂你的时候,你会……  一个上司,让下属自卑的方式有很多,最常见的无非就是:  1、智商情商都比你高,让你羡慕嫉妒恨的同时不得不自卑;  2、不懂得做人,说话不经大脑,动不动就否定你、轻视你、骂你。  第1点就不解释了,大家都懂,第2点也不难理解。  如果你的上司骂你,一般情况下,你的内心只有一种感觉,那就是“艹,老子不干了”!  可是你真的会脱口而出说不干吗?大部分人都会忍住,要么沉默要么腹诽。如果这个公司还有增长价值,那么忍耐性更会无限延长,直到所有东西都学会,再来一次华丽转身。  而如果它没有了任何价值,那么拜拜,送老板一碟炒鱿鱼~  忘记上司,重拾快乐  虽然很多老板都很傻逼,但我们还是不得不上班干活,即使一时意气换了个老板,可能下一个也一样。所以,我们无法改变傻逼上司,但可以改变自己!  1、人不犯我我不犯人,人若犯我礼让三分,人再犯我灭他全家。  2、和乐观开朗的人在一起。  3、不要理会年龄的限制,现在就是你最年轻的时候。  4、不能苟且偷安,要有计划、有步骤地向着自己的理想努力。  5、使自己的生活变得丰富多彩、有声有色,比如多运动,多运动,多运动!(每一个运动的意思都不同哦~)  好了,这篇文章你们可以暗戳戳地转发到朋友圈,让你们的领导无意中看到,哈哈!  顺便说说你们都遇到过哪些傻逼上司,让我们开心开心吧,嘿嘿~本文链接:

伴随着一声再见,淘宝店主朱宸慧结束了为两天后店铺上新所做的直播。短短一个小时内,微淘上就有近两万人成为朱宸慧的新粉丝。如今各大直播平台风起云涌,据了解,手机淘宝直播平台涵盖了范畴,还有全球购达人带着观众逛梅西百货、漫步时尚之都的街头……淘宝直播定位于“消费类直播”手淘平台,目前女性观众占了绝对的主导,女性比例约为80%,就年龄段而言90后超过一半。数据显示,,形成了新的“内容+电商+服务”的模式。淘宝直播业务今年3月启动试运营,迄今已经有1000多万移动用户观看过各类直播内容,比如此前在4月21日的papi酱拍卖中,就有50万人通过淘宝直播平台围观了该活动。另外,还有超过1000人在淘宝上开始了自己的主播之路。目前,该平台每天直播场次近500场,当然,普通人也有希望出人头地,比如1997年出生、今年大四的陈苗,三个月前以主播喵叭叭的身份登陆淘宝,除了日常生活故事以外还与粉丝分享自己的美妆小心得,目前已经成为一个粉丝数万,靠每天两小时直播就有五位数月收入的“小富婆”了。本文链接:

在科技圣地硅谷参加一个闭门酒会,同行给了我两个锦囊,第一、不要忽视你身边穿运动服的人,也许一觉醒来,你会发现整个世界已因他而改变。第二、当你的采访对象口若悬河,情绪激昂的对你喷着颠覆、风口、独角兽、生态、工匠精神,答应我,做一个耐撕的人,姿态优雅地呷一口咖啡,满脸真诚地听他将吹牛进行到底,并友善地帮他和明星人物合影。然而,当身着安德玛的曾旭晖故作神秘的告诉我,“”时,我还是忍不住大笑起来。没想到的是,他笑的比我还夸张,露出的两颗门牙让人联想到他的微信昵称——土拨鼠!微金融领域发掘机会的“小人物”曾旭晖是深圳飞贷金融科技公司的总裁。他言谈间很有风采,认真起来比较酷,谈到公司的未来则会绷不住豪放大笑。因为一款在移动端随时随地、随借随还的APP,他的公司近日名声大噪,伴着“3分钟借你30万”的霸气口号,在成为行业疯子的道路上一骑绝尘,也引来了众多经济学家和财经人士的围观。毕竟,小微企业融资难,还款更难,大家都很好奇,不用抵押不用见面,直接通过一个APP就甩给用户30万,这家企业四不四撒。魔性的是,所有接触过他们的人,都自动成了他们的传播机。“有望成为超越BAT的下一个巨无霸。”就是财经大咖易宪容给出的评价。财经诗人吴晓波认为:“他们会让传统银行的贷款部门消失不见。”财经女侠叶檀惊呼:“他们会成为中国最大的信用中介企业。”财经媒体人秦朔感慨:“能把钱借好这件事儿不容易,他们做到了。”连经济学家樊刚都说:“他们是突破技术和体制障碍的一种互联网金融新形式。”曾旭晖问我,听到这些是不是觉得我们马上要“炸”了?我说“不应该啊,大家现在一提P2P都躲着走,更何况这些珍惜羽毛的财经大咖,你们凭什么?”“我们不是P2P,我们不碰钱”一言不合,曾旭晖教我秒辨P2P和Fintech, “P2P是从老百姓那里圈钱,我们是帮有需求的人借钱。而且是借银行的钱,我们只做银行和贷款人之间的连接者,通过风控管理和大数据挖掘帮助银行对个人贷款,输出的是技术、服务、产品。”正是在这一过程中的诸多创新,飞贷成为入选美国沃顿商学院的唯一中国金融案例。用沃顿教授Amit的原话说,“我在过去几年研究了全球微金融行业的很多案例,飞贷的出现对于这个行业会产生深远的影响,它走到了全球金融科技最前沿”。这样的说法,让曾旭晖自己都觉得好燃。此次受邀来美国,他要实地考察下美国金融科技发展现状,同时在硅谷高科技创新创业峰会上做一个分享,顺便搬回去一纸全球商业关系创新奖。当天的酒会,来了很多顶级风投,诺贝尔物理学奖提名者、丹华资本创始人张首晟、创新工场创始人李开复等人也在其中,曾旭晖不是那种长袖善舞的人,独自在沙发上品尝甜点,我问他怎么不去应酬,他答“”完全不按套路出牌啊,他的谦卑让同行给我的第二条锦囊有点无用武之地。帮银行不待见的“小人物”借钱在曾旭晖看来,实力远比圈子和人脉重要。没创业之前,曾旭晖和董事长唐侠、首席战略官孟庆丰一起,在金融行业摸爬滚打多年,离开时都做到了银行高管的位置。现在,他们三人把自己定位为——在微金融这个细分领域发掘机会的“小生意人”。在银行工作多年,他们感受到了一种扭曲的金融压抑,这世界不缺钱,但真正需要钱的人又很难拿到钱,银行忙着去服务房地产那些大块头,“小人物”想借钱,申请难、获批难、用款难、还款难、再借难。这些问题,躺着赚钱的银行根本没动力解决。他们盘算,谁能想出办法,让这种金融压抑得到缓解、得到满足,谁就能赚到大钱。几个人一拍即合,走出体制,开始创业。定位就是帮银行不待见的“小人物”借钱。这根本不是一个小生意,以今年上半年数据来看,中国经济流动性过剩,大量资金在金融系统之内空转,而 5600万家中小企业,得到银行贷款的仅占10%左右。如果做好了,将会是万亿级的市场,并且会把资金源源不断地引入实体经济。创业初期,曾旭晖他们做的是传统线下“助贷”,就是“外包”银行小额贷款业务,只留放贷最后一个环节给银行。用户和银行直接签署贷款协议,他们再和用户签署服务协议。规模最大的时候,线下网店扩张到上百个,人数3000多。几年的贴身肉搏,让他们对小额贷款人的行为了如指掌,也积累了大量有效数据和宝贵的风控能力。但是随着公司规模的扩张,人员递增的同时造成了运营管理成本的提高,却没有带来相应的效益提升。移动互联时代的到来,新的亢奋点再次出现。“命运负责洗牌,但玩牌的是我们自己”,曾旭晖说,不用去柜台,最好连等都不用等,授信额度和还款时间也能随时调整,同时,还得让愿意借钱的机构提高效率并且不用承担风险,这样银行才能愿意一起玩。说起来简单,但想要做到这些,非常困难。曾旭晖意识到,他们要挑战的是一个全球难题。曾旭晖说,当时,互联网已经改变了传统金融较为容易的领域,比如投资理财、网络支付等,一些伟大的互联网金融产品,美国的PayPal,中国的余额宝、支付宝应运而生。但纯移动互联网线上的信贷服务是金融互联网革命最难的部分。因为信贷服务的本质是信用。基于纯粹的移动互联网信贷的风险控制,很难,而要在中国实现,则是难上加难。毕竟中国征信体系还不够健全,很多人连征信数据都没有。另外,互联网上的欺诈防范对每一家信贷机构,都是一项艰巨的挑战。几年前,中国一家机构试水移动互联网信贷,就是因为欺诈防范存在漏洞,据说 1天就损失了几亿人民币。即便是阿里巴巴,腾讯等涉足移动互联网贷款的互联网巨头也只是谨慎前行,采用体系内的数据,进行白名单的筛选,挑选少量优质客户进行主动授信。而无法面向所有有需求的借款人开放申请。然而几个“小人物”,却勇敢地啃起了金融互联网革命这块最硬的骨头,一场血淋淋的转型大幕就此拉开。不只是从传统产业转向互联网产业,而且还是从小贷公司转向科技公司。他们咬牙关掉了线下的所有分公司,将3000多人压缩到400多人,同时大量增加技术人员,从最初的十几人变为一百多人。最艰难的时候,他们几个卖了房子,带领管理层集体增资。办公室放着行军床,几天几夜不回家是常事。不知为何,对那些号称 “小人物”,并随时能把自己低到尘埃里的人,我总有一种发自肺腑的钦佩,他们有一种咬牙切齿的力量,为了一些执着,不眠不休。很多巨无霸企业的出现,也得益于为无数“小人物”提供了便利,比如,让通信变为免费的腾讯,把义乌小商品城搬到互联网上的淘宝,将电线杆广告集合到线上的58,而飞贷在做的,则是把“24小时银行柜台”装到手机里。我说“如果有一天所有人借钱都去下载你们的APP,我再也不用接‘需要银行贷款吗’的骚扰电话,我就给你们送一面锦旗”。下一个巨无霸吗?手机飞贷APP上线的那一天,公司一部分人欢呼庆祝,还有一部分人,倒头大睡。通过这款APP,用户所有的交易行为,包括注册、申请、提现、还款,均能在手机上完成。3分钟就能借到最多30万元人民币,任何有借款需求的客户都可以来申请,并且可以随时还款。而其背后的技术和风控体系,则利用了人脸识别、设备指纹等先进技术,整合了中国最具支撑性和权威性的征信数据源,并和全球排名第一的风险管理方案提供商FICO合作。不但能有效识别欺诈用户、拦截失信用户,更能以秒级速度对客户进行信用评价、信用等级划分,并对客户的授信额度与贷款定价进行动态调整。一不留神,全球首款,让业内惊呼,这是要上天啊。同样嗨上天的还有飞贷首席风险官周立勇,他有着技术男生无可恋的标配表情,冷静淡定,不苟言笑,但谈到飞贷的风控体系,则会两眼发光,滔滔不绝。取消正在移民的计划,加入这个团队,就是看重飞贷对传统金融方式颠覆式的改变,其背后挑战的是移动互联网风控这个全球难题,这甚至是他的老东家Fico都没有做的事。而这次硅谷之行,也被他当成一次技术控的朝拜之旅,见到理工男都会扑上去沟通、分享,连诺贝尔物理学奖提名者张首晟亦没有放过。不要问我为什么总躲他那么远,人脸识别、天网、种子、分团技术、生命周期管理……甩几个词你们感受下!短短5个月,在只对部分市场开放、未做大规模推广的背景下,飞贷APP授信额度达100亿,用户数超300万,日放款峰值破1亿元,业务量是以前的30倍,服务器数次挤爆,系统几近崩溃。这让曾旭晖有了种还没摆好pose就在风口起飞的感觉,他对产品依然不满意,只打了60分。准备继续马不停蹄地推出新版本。为此,飞贷团队拜访了很多顶级风投、金融科技、银行以及第三方支付公司,希望能从硅谷汲取更多的科技氧分。然而在美国,只要个人在银行有借贷和业务往来,就会记录在征信报告中,基本上每个成年人都会有一个FICO评分,它已经成为了银行放贷的基础。因此,并没有飞贷这种企业赖以生存的空间。尽管也有类似ondeck这种为小微企业进行快速贷款服务的公司,但也并不像飞贷这样,完全基于移动互联端,资金端也仅来源于持牌金融机构,因征信数据极不健全不得不结合大量的第三方商用数据,还要识别以欺诈为目的地申请,换句话说,飞贷风控体系中很多具有中国特色的需求并没有现成的模式可以借鉴。按吴晓波的说法,“飞贷是在中国的流动性过剩和信用严重缺失前提下,创造出来的一个新兴模型,在国外很难找到这样的案例”。我不知道,这算不算是飞贷的历史机遇,只是开始理解,为什么美国的很多商学院要讲飞贷,就像Amit教授所说,“他们现在做的是一个世界级的原创”。而更多人认为,飞贷在这个过程中积累的全民贷款信用评分数据,会给它未来的商业之路带来无限想像空间。站在硅谷高科技创新创业峰会的镁光灯下,曾旭晖这样结束了自己的演讲,“一位诺贝尔和平奖获得者,名字叫尤努斯的孟加拉人讲过一句话——融资权就是人权。在我们的信念里,人人都应该享有获得有效金融服务权利。”之后他又“小人物”般虔诚地弯下腰,随着渐渐暗下的灯光离开舞台。那一刻我感慨万千。我想到那些在中国各个角落为钱焦急奔波,想把日子过的更好的人们,急需启动资金的初创业者、为装修发愁的新婚夫妇,或者是等着周转的生意人……我真的特别希望他这个所谓的“小人物”,他们这个团队,能够坚持下来,成为下一个BAT,下一个影响整个社会的“巨无霸”,提高金融服务效率,降低借贷成本,让每一个真正需要钱的人,特别便捷、体面的借到,随时随地享受融资权。本文链接:

钢筋与 LED 交织的露天舞台,双肩包和文化衫组合的黑压压人群,热火朝天的集市与展位,还有隔海相望的 100 万中国观众,你以为这是一场狂欢的音乐节,其实它叫 Google I/O。欢迎来到离未来最近的发布会。人工智能是今年的 Google I/O 的一大主题。在发布会一开始,Google CEO 桑达拉·皮蔡(Sundar Pichai)就强调机器学习在生活中扮演的重要角色。随后,一系列基于 Google 人工智能的产品纷至沓来。OK, Google. 这句耳熟能详的命令,如今承载了 Google 全新的产品——Google Assistant.之所以 Google Assistant 是发布会上首个亮相的产品,是因为后续登场的数个产品都基于这一技术。Google 用将近十年的时间,改善自己的语音识别技术,更强调自然语义和对话式搜索。用人话说就是,Google Assistant 不仅能回答你的问题,它还能完整地理解上下文语境,围绕一个话题陪你一直聊下去,而不是你问一句它回一句。举个例子:当你问 Google 今晚有什么电影时,Google Assistant 先会能告诉你答案,紧接着当你说会有孩子要去看电影时,Google 还会自动排除限制级的影片,当你口头确定后,Google 不仅把取票二维码发给你,还会为你呈现电影的影评。Google 希望 Google Assistant 不仅仅会出现在你的手机中,而是出现在你生活中的方方面面:手表、汽车、电脑、客厅。而这一切都通过语音识别进行连接。Google Home 是大会亮相的第一个硬件产品,它其实是一个可以基于 Google Assistant 语音控制的智能音箱,除了播放音乐、搜索、建议安排待办事项等常见功能,Google Home 还能成为智能家居产品的中枢,根据用户需求,完成调节温度、开启灯光等任务。与亚马逊 Echo 一样,Google Home 也支持不少娱乐特性,比如它能够和之前推出的 Chromecast 以及 Chromecast Audio 联动,实现多个音箱同步播放的功能。除此之外,用户能够在 Google Home 上使用 Google Assistant 语音助手。比如当你准备出门前,Google Home 根据你的生活习惯,给你做出在高峰时段规避堵车的智能选择,并在你确认后把最佳路线发到你手机上。外观部分,Google Home 就如同一盏小床头灯,附带可换底座,总有一款适合你。Google 表示,Google Home 需要更多的第三方的合作伙伴,才能更好串联起生活中的各个场景,而 Google Home 将会在今年晚些时候正式上线。从 Gtalk 到 Hangouts,Google 的聊天应用不知道做了多少个又关了多少个,但我对着爱范儿 logo 保证,今天发布的这个叫 Allo 的聊天应用绝对是你见过最酷的聊天应用,因为它能想你所想,比你还会聊天。Allo 的 Whisper Shout 功能允许用户在打字时通过上下滑动改变字体大小,以免对方看不见我的字字珠玑。如果你走在路上不方便打字,Allo 能帮你减少麻烦 ,比如当对方问你要不要一起吃饭时, 你可以在对话框下方看到 “好啊!”或“还是算了”的二选一按钮。Allo 还会根据会话中提到位置,为选择恐惧症提出餐厅的建议,确定想去的餐厅后只需要点击餐厅卡片,Allo 就可以自动跳转至类似 OpenTable 这样的第三方应用中完成预订,然后再切回 Allo 继续与朋友聊天。而当对方发过来一张照片时,Allo 依旧能够识别照片内容,然后给你回复的建议。从现场的 Demo 来看,Allo 比你更会聊天。比如女神给你发了口红照,虽然心里觉得没啥区别,但手抖没胆打出来,你可以直接按一下 Allo 给你的选项:第一,宝宝好品味,跟斯嘉丽·约翰逊同款!第二,亲爱的,你一不小心就拉高了整条街的颜值!觉得聊天有些无趣?直接在 Allon 中玩把游戏吧,在对话框中输入“@google”,你可以好像和真人对话一样向 Google Assistant 问问题,这个“助手”甚至可以和你玩 emoji 猜谜游戏。Allo 还提供了 Incognito Mode,让你的个人信息更加安全,端到端的加密,用户可以永久删除自己的聊天记录。除此之外 Google 还推出了一个视频聊天应用 Duo。 Duo 最大的亮点就是用户在决定接通之前,就可以提前在视频中看到对方,你可以借此来决定是否接通这个视频通话,这个奇葩的功能叫 Knock-Knock。Duo 基于 Google 全新的 QUIC 和 WebRTC,WebRTC 是网页实时通信(Web Real-Time Communication)的缩写,支持网页浏览器进行实时语音对话或视频对话的技术,6 年前 Google 通过收购获得这项技术。QUIC(Quick UDP Internet Connection)是 Google 制定的一种基于 UDP 的低时延的互联网传输层协议,也是 Chrome 为什么这么快的原因之一。比起其他视频聊天软件,Duo 对数据需求更小,视频也更稳定清晰。当然,最重要的是,iPhone 的朋友们,Allo 和 Duo 没有无视你们! (图片来自:androidauthority)Android 操作系统几乎是每年 Google I/O 的重头戏,不过你扪心自问:Android 上一个版本的重量级功能是个啥?其实 Google 早在两个月之前就提前放出了 Android N 的预览版,让开发者和 Android 用户提前过了把瘾。今年的 Android N 则重点关注了三个维度:性能、安全和生产力。听起来就很无聊?比起前几代系统,Android N 更强调安全性,Chrome 会自动检测网页的安全性,所有上线 Google Play 商店的应用也必须经过安全审查,Google Play 的 Safe Net 每天会检测 80 亿的应用来确保用户安全。Android N 会根据用户习惯在后台保留常用应用,也会自动删除掉完全不用但还未关闭的后台程序。多任务切换界面卡片比以前更大,虽然可显示的 app 更少,但新版的多任务按钮足够好用,双击按钮可回到上一应用,多次点击可以逐个切换之前的应用。为了让用户能够随意双开应用,在 Android N 中,所有的应用都必须支持“多窗口模式”,而这对于 Google 和开发者来说都是不小的挑战。需要分屏时,在多任务界面,按住卡片直接拖动即可,类似于 Windows 分屏功能。至于 Android N 究竟叫什么名字?Google 居然还没想好,它希望动员大家集思广益。通知栏的改进、新增的 emoji、智能省电与省流量在发布会中被一笔带过,似乎 Google 已不把 Android 作为关注重点,显然所有的参会者的注意力,也很快被下一个重磅板块吸引了过去。在虚拟现实领域,Google 最大的贡献在于推广与普及——以区区一个纸盒子让普罗大众接触到了虚拟现实的概念。如今,三大独立头显都崭露头角,Google 并没有如外界猜测的那样发布高级版的 VR 头显,而是推出了全新的 VR 平台——Daydream。翻译过来就是白日梦,很棒的名字!Daydream 包含三个部分,分别是强化手机反应速度的 VR 模式、针对第三方厂商的 VR 参考设计以及 VR 内容平台。智能手机作为移动 VR 的核心,Google 为 Android N 提供了 VR 模式,专门对智能手机的移动 VR 体验进行了改进。同时 Google 还展示了 VR 头显的”Nexus”,为第三方厂商提供了一个移动 VR 设备的参考设计,在发布会中 Google 重点展示了设计极为简洁的控制器,只有一个圆形触摸板和两个实体按键。在 VR 内容上,Google 打造了适配 VR 平台的 YouTube 应用,后期 HBO、IMAX、Netflix 等平台也会提供 VR 内容。另外,Google 表示,他们将会和华尔街日报这一类新闻机构合作,为用户提供 VR 新闻内容。今后,用户将能够带着 VR 眼镜,以“身临其境”的方式来“阅读”新闻。除了新闻、电影、游戏之外,Google 还希望通过 VR 去实现一些更贴近生活的功能。例如,Google 将会推出 VR 版的 Google 街景服务。Google 宣布,三星、HTC、华硕、华为、LG、小米、中兴等厂商都将支持 Daydream,而 Daydream 将会在今年秋季推出。在 Google 眼中,构建一个能够笼络合作商、优质内容的平台,会比一款炫技的 VR 标杆设备来得更重要。Android Wear 2.0:你可以丢掉手机,在手表上打字了!Android Wear 的应用一直需要依赖手机运行,出门忘带手机的话就一脸懵逼了。但从 Android Wear 2.0 开始,所有的手表应用都能独立运行,这意味着你可以抛弃手机,来使用自己的智能手表。Android Wear 2.0 将从系统层面支持智能手表单独插卡,使用蜂窝网络。如果你的智能手表支持 LTE 网络(比如 LG Watch Urbane),你还可以在手表上通过蓝牙耳机直接收听流媒体音乐,但这块表的续航恐怕不能给你几首歌的时间。Android Wear 2.0 设计上也开始向 Material Design 风格靠拢,为了确保能够在有限的屏幕中显示更多内容,Android Wear 2.0 界面针对圆形表盘进行了更多的显示优化,还开放了 API,表盘开发者可以在表盘中接入其他第三方应用的数据,比如日历、Google Fit 和 Spotify,甚至还可以从微软 OneDrive 中下载照片。(图片来自:TechCrunch)Google 为了解决在智能手表小屏幕上的输入困难问题,在原有语音识别和 emoji 的基础上,增加了智能回复,手写输入和支持滑动输入的全键盘。或许在手表上打字的需求真实存在,不过当我看到下面这张图,真的很揪心。(图片来自:Engadget)想要流畅体验 Android 2.0 的强大功能,恐怕还要期待新一批性能更强的智能手表设备。开发者喜闻乐见的两个工具,还有个牛掰的新功能在发布会中 Google 推出了 Android Studio 2.2,能帮助开发者更好地开发和编写 Android 应用,拥有更快的编译速度并且能够智能分析各项问题。新的 Firebase 可以帮助开发者实现应用编写过程中的自动报障,并且将会免费开放给开发者。依托于 Google Play 商店的 Android Instant App 可能是个大招,它可以让用户在没有安装相关应用的前提下,直接通过点击链接在手机上运行应用,而 Google Play 商店也只会下载其需要的功能。开车不分心,可完全语音操控的新版 Android Auto(旧版 Android Auto 需要数据线连接 图片来自:digitaltrends)Google 无人驾驶汽车最近十分火热,在今天的大会中 Google 没有透露更多关于自动驾驶的消息,而是推出了新版的 Android Auto。全新的 Android Auto 支持“OK, Google”语音问答,而之前这一功能需要靠手动按键唤醒。在汽车本身支持提供 Wi-Fi 热点的前提下,Android Auto 不再需要 USB 线来连接手机,直接通过车载 Wi-Fi 连接就可使用 Android Auto。(现代定制的 Android Auto 应用 图片来自:androidauthority)为了让 Android Auto 被更多地使用,Google 允许汽车厂商开发与车辆相关的应用程序,目前本田和现代已经开始了对 Android Auto 的适配。无线连接、支持语音唤醒,并且支持汽车厂商的定制应用,让新版 Android Auto 的易用性更强。当然,前提是你需要有一辆能提供 Wi-Fi 热点并支持 Android Auto 的车。看完这一场关于未来的发布会,我们为何睡意全无?在发布会的最后,掌管 Google 的桑达拉·皮蔡再次登台,回顾了 AlphaGo 在人机大战上的神来一步,谈到了 Deep Learning 在生产生活上的数字之美,描述了算法程序在机器人上的逻辑运用,畅想了人工智能在医疗科研上的未来前景。言谈之间,未来之美好与今日之艰辛仿佛只隔着一个 Google。简而言之,这场关于未来的发布会,Google 希望把人工智能植入到你生活的每一个场景,表面上像 Siri 的 Google Assistant,像 echo 的 Google Home,像微信的 Allo,其实都藏着一个对你更主动的机器之心。虽然提前一览了未来生活图景,但是冒着生命危险通宵达旦后,难免困倦与疲惫。然而,当想到 Google 影响着的十数亿人以及隔海相望的 100 万中国观众,遥望着三里屯一片漆黑中苹果 logo 发出的淡淡白光,一夕千念,睡意全无。本文链接:

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时间:2016-05-20 06:12:15